개인회생 변제금 계산 방법과 개인파산 차이점 완벽 비교 (월 납입금 줄이는 꿀팁)

 

개인회생 변제금 알아보시죠? 이번에 제도를 이용해보려고 하는데, 매달 얼마를 법원에 내야 하는지 도무지 감이 안 잡히더라고요. 혹시 빚을 다 없애주는 개인파산이 나한테 더 유리한 건 아닌지도 궁금했어요.

 

오늘은 저와 같이 구체적인 납입 금액과 제도 선택에 고민이 있으신 분들을 위해, 2025년 기준 변제금 계산법, 최저생계비 적용, 그리고 개인파산과의 차이점에 대해서 알려드릴게요.

 

먼저, 바쁘신 분들은 아래에서 5초 만에 나의 예상 월 변제금과 파산 신청 가능 여부를 모의 계산해 볼 수 있으니 참고하시길 바랍니다.

법원의 채무조정 제도는 단순히 신청한다고 끝나는 것이 아닙니다. '얼마나 탕감받을 수 있는가'는 결국 '매달 얼마를 갚느냐'에 달려 있습니다. 이를 이해하기 위해 반드시 알아야 할 5가지 핵심 정보를 정리했습니다.

 

1. 월 변제금 산정의 기본 공식

개인회생 변제금은 복잡한 계산식처럼 보이지만, 원리는 간단합니다. 본인의 월평균 소득에서 최저생계비를 뺀 나머지 금액이 매달 법원에 납부해야 할 가용소득(변제금)이 됩니다.

• 월평균 소득: 근로소득자라면 세후 소득을 기준으로 하며, 최근 1년간의 소득을 평균 내어 산정합니다. 영업소득자는 매출에서 필요 경비를 제외한 순소득을 기준으로 합니다.
• 기본 원칙: 소득이 적을수록, 부양가족이 많을수록 인정받는 생계비가 늘어나 월 변제금은 줄어듭니다.

2. 2025년 기준 최저생계비와 부양가족 인정 범위

매년 보건복지부에서 발표하는 기준 중위소득의 60%가 개인회생 사건에서 인정하는 법정 최저생계비입니다. 2025년 기준으로 1인 가구는 약 130만 원~140만 원 선, 2인 가구는 220만 원 선으로 책정될 것으로 예상됩니다. (정확한 수치는 신청 시점의 법원 기준을 따름)

 

중요한 것은 '부양가족'을 얼마나 인정받느냐입니다. 미성년 자녀는 비교적 쉽게 인정되지만, 배우자나 고령의 부모님은 경제 활동 불가능 사유를 명확히 소명해야 부양가족으로 포함하여 생계비를 높일 수 있습니다.

3. 청산가치 보장의 원칙 (변제금의 하한선)

"월 소득이 적으니 변제금도 적게 내면 되겠지?"라고 생각하기 쉽지만, 여기에는 '청산가치 보장의 원칙'이라는 강력한 제동 장치가 있습니다.

 

이는 "내가 갚는 총금액의 현재 가치가 내가 가진 재산(청산가치)보다 많아야 한다"는 원칙입니다. 예를 들어, 전세 보증금이나 차량, 보험 해지 환급금 등 본인 명의의 재산 총액이 5,000만 원이라면, 3년(혹은 5년) 동안 갚는 돈의 합계가 최소 5,000만 원은 넘어야 한다는 뜻입니다. 재산이 많다면 그만큼 월 납입금도 올라갑니다.

4. 개인회생 vs 개인파산, 결정적 차이점 비교

두 제도는 빚을 탕감해 준다는 목적은 같지만, 대상과 결과가 완전히 다릅니다.

• 소득 유무: 회생은 정기적인 소득이 '있어야' 신청 가능하지만, 파산은 소득이 없거나 최저생계비 미만이어야 가능합니다.
• 재산 처분: 회생은 재산을 보유하면서 빚을 갚아나가지만, 파산은 가진 재산을 모두 처분하여 채권자에게 배당한 뒤 남은 빚을 없애는 방식입니다.
• 채무 원인: 도박이나 과소비, 주식 투자 실패 등으로 인한 채무는 파산 면책이 어려울 수 있으나, 회생은 이러한 사유도 폭넓게 인정해 줍니다.

따라서 본인의 소득 활동 가능 여부와 재산 보유 현황에 따라 유불리가 갈립니다.

5. 월 납입금을 줄이는 '추가 생계비' 전략

법정 최저생계비 외에 '추가 생계비'를 인정받는 것이 변제금을 낮추는 핵심 노하우입니다.

• 주거비: 월세가 많이 나가는 경우, 서울회생법원 등 일부 법원에서는 추가 주거비를 인정해 줍니다.
• 의료비: 본인이나 가족의 지속적인 병원비 지출이 있다면 증빙 서류를 통해 공제받을 수 있습니다.
• 교육비: 자녀의 공교육비 등 필수적인 교육비도 소명 여하에 따라 인정 가능합니다.

이 부분은 법원의 재량권이 크게 작용하므로, 꼼꼼하게 소명 자료를 준비해 주는 법률 대리인의 역량이 매우 중요합니다.

지금까지 내 월급에서 얼마가 빠져나가는지 계산하는 방법과 회생 및 파산의 차이점에 대해 알아보았습니다.

 

개인회생은 단순히 빚을 탕감받는 것을 넘어, 최저생계비를 보장받으며 인간다운 삶을 영위할 수 있도록 돕는 제도입니다. 무조건 적게 내고 싶다고 해서 되는 것이 아니며, 법원이 납득할 만한 논리적인 변제계획안을 작성하는 것이 인가 결정의 열쇠입니다.

 

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